미국내 16위 은행인 실리콘 밸리 은행이 지난 3월 10일 파산하면서 2008년 리먼브라더스 사태와 같이 금융시스템 전반적인 위험이 아니냐는 우려가 일고 있습니다.실리콘 밸리 은행은 지난해 말 기준 2090억 달러 자산 규모의 은행으로 경기침체가 도래했다는 우려가 일고 있습니다.실리콘밸리은행은 고금리 예금 구조에서 이자비용 지출액이 과도했던 특수성이 있어 파산에 직면했습니다. 투자은행 모건스탠리는 2008년 글로벌 금융위기 당시 리먼브러더스 사태와 같은 광범위한 은행 위기로 확대될 가능성은 아직 크지 않다며 미국 경제를 강타하는 은행 위기를 촉발할 정도는 아니다라고 평가했습니다.오늘은 이번 사태가 왜 리먼브라더스와 비교되고 있는지 리먼브라더스 사태가 무엇인지 살펴보고 은행이 파산하는 이유와 그 대비전략을 알아보도록 하겠습니다.
리먼브라더스 사태 파산이유
리먼브라더스의 파산 원인은 여러 가지 복합적인 요인이 작용했습니다. 그 중에서도 주요한 원인으로는 부동산 시장에서의 부실 대출과 자본금 부족 등이 있습니다. 2000년대 초반, 미국 부동산 시장에서는 금리가 낮아지면서 주택가격이 급격하게 상승하는 등 부동산 거품 현상이 일어나게 되었습니다. 이에 따라 은행들은 고수익 대출인 서브프라임 대출(Subprime Loan)을 대거 발행하여 수익을 추구하였습니다. 하지만 대출 수요 증가에 따라 대출 승인 기준이 낮아지면서 신용력이 미흡한 가구에게 대출이 부여되었습니다.
이후 금리 인상과 함께 부동산 시장이 불안정해지면서 대출금 상환 불가능한 사례들이 증가하였고, 부실 대출 문제가 발생하게 되었습니다. 리먼 브라더스는 이러한 부실 대출 문제에 직접적으로 노출되어 있었습니다. 회사는 주로 부동산 시장에서의 투자를 수행하였으며, 대부분의 자산이 부동산 관련 자산이었습니다.
2007년에는 서브프라임 대출과 유사한 고위험 대출인 알트대출과 자본금 부족 문제 등으로 인해 많은 손실을 봤습니다. 이후 금융 시장에서의 신용 경색으로 인해 유동성이 부족해져 자금 조달이 어려워졌고, 결국 파산하게 되었습니다. 이와 같은 리먼 브라더스의 파산은 금융위기의 중요한 계기가 되었으며, 금융 시스템의 안정성과 건강성에 대한 강력한 경고로 작용하였습니다.
은행이 파산하는 이유
1.부실 대출
은행의 주요 수입원은 대출금리입니다. 그러나 대출금을 상환하지 못하면 은행은 채권자에게 돈을 돌려줄 수 없으며, 이 경우 은행의 자산 가치가 감소하게 됩니다. 대출을 받은 고객들이 갚지 않는 경우가 많아지면 은행은 부실 대출을 축적하게 되며, 이는 결국 은행의 파산으로 이어질 수 있습니다.
2.이자율 상승
이자율 상승은 은행이 자금을 빌리는 데에 있어 비용이 증가하게 되는 원인입니다. 이 때 은행이 대출금리를 인상하여 이자를 더 많이 받으려 하면 대출수요가 감소하게 되어 은행의 수익이 감소하게 됩니다. 또한 이자율 상승으로 인해 대출을 받은 고객들이 상환을 하기 어려워지면 부실 대출이 늘어나며, 이는 은행의 파산 위험을 증가시킵니다.
3.금융위기
금융위기는 금융시장 전반에 영향을 미치며, 은행에도 영향을 미칩니다. 금융위기는 이자율 상승, 대출 증가, 신용 경색 등을 유발하여 은행의 부실 대출과 손실을 증가시키는 원인이 됩니다. 이러한 상황에서 은행은 자본금이 부족해지면서 파산 위험이 크게 증가하게 됩니다.
4.재무 거래 위험
은행은 다양한 금융 상품을 제공하여 수익을 창출합니다. 그러나 이들 상품들은 재무 거래 위험을 내포하고 있습니다. 재무 거래 위험은 외환 변동성, 이자율 변동성 등으로 인해 발생할 수 있으며, 이러한 위험에 대한 대비가 부족하면 은행은 큰 손실을 입을 수 있습니다.
5.경영 실패
은행의 경영 실패는 은행 파산의 대표적인 원인 중 하나입니다. 경영 실패는 대출 심사의 미숙함 경영 전략의 실패, 비효율적인 비즈니스 모델 등으로 인해 발생할 수 있습니다. 이 경우 은행은 수익성이 저하되며, 부실 대출과 손실이 증가하게 됩니다. 또한 경영 실패로 인해 은행의 신뢰도와 명성이 하락하면서 고객들의 출금과 예금 인출이 증가할 수 있습니다.
은행 파산의 결과는 매우 심각합니다. 파산이 발생하면 은행이 보유한 모든 자산은 판매되어 채권자에게 상환됩니다. 이때 채권자들은 자신의 자금을 전부 회수하지 못할 수 있으며, 은행의 파산은 광범위한 경제적 파장을 일으킬 수 있습니다. 또한 은행 파산은 신용 경색을 일으킬 수 있으며, 이는 금융 시장의 불안정성을 증가시키는 원인이 됩니다.
따라서, 은행은 자산의 효율적인 운용, 적절한 신용 평가와 대출 심사, 재무 거래 위험 대응, 효율적인 경영 전략 등을 통해 파산 위험을 최소화해야 합니다. 또한 정부와 규제 당국은 은행의 안정성을 유지하기 위해 감시와 규제를 철저히 시행해야 합니다. 이러한 노력이 모여야 은행 파산의 위험을 최소화하고, 안정적인 금융 시스템을 구축할 수 있습니다.
은행파산 대비전략
1.예금 보험 가입하기
예금 보험은 대부분 국가에서 제공하며, 예금 보험 가입 시 일정 금액까지는 은행 파산 시 예금자 보호를 받을 수 있습니다. 미국의 경우 FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)가 예금 보험을 제공하며 1인당 25만 달러까지 보호를 해줍니다. 그러므로 은행 예금을 보호하기 위해서는 예금 보험 가입 여부를 확인하고, 그에 따른 조치를 취하는 것이 좋습니다.
2.안전한 은행 선택하기
은행을 선택할 때에는 은행의 안전성을 고려해야 합니다. 대부분의 국가에서는 은행의 안전성을 평가하는 기관이 존재하며, 이를 통해 안전한 은행을 선택할 수 있습니다. 또한, 대형 은행은 대체로 안전성이 높고, 안정적인 운영을 할 가능성이 높습니다.
3.분산 투자하기
한 은행에 모든 자산을 투자하는 것보다 여러 은행에 자산을 분산하여 투자하는 것이 안전합니다. 분산 투자를 통해 은행 파산 시 전체 자산을 잃지 않도록 할 수 있습니다.
4.인터넷 뱅킹 보안 강화하기
인터넷 뱅킹을 이용할 경우 보안 위험이 있으므로, 보안을 강화하여 해킹이나 사기 등의 위험을 최소화해야 합니다. 이를 위해서는 비밀번호를 자주 변경하고, 공공 와이파이에서는 이용을 자제하거나 VPN을 사용하는 것이 좋습니다.
이러한 방법을 통해 은행에 둔 자산을 보호하고 안전하게 지킬 수 있습니다.
