복리효과(compound interest)란 이자를 계속해서 원금에 추가하여 이자가 발생하는 이자를 포함하여 더 많은 이자가 발생하는 효과를 말합니다. 쉽게 말하면 이자를 얻은 후 그 이자도 원금에 더해져 다음 이자를 계산할 때 더 많은 이자를 얻을 수 있다는 것입니다.
예를 들어 1년간 100만 원을 5%의 연이율로 예금한 경우 이자 수익은 50,000원입니다. 그러나 원금 100만 원에 이자 50,000원을 더해 150만 원을 다시 예금하면, 다음 해에는 5%의 연이율에 따라 이자 수익이 75,000원이 되는 것입니다. 이와 같이, 복리효과를 이용하면 시간이 지날수록 원금이 더 많이 쌓이게 되며, 더 많은 이자 수익을 얻을 수 있습니다.
복리효과의 장점
복리효과는 장기간에 걸쳐 저축이나 투자를 할 때 매우 중요합니다. 이율이 같다면 더 오랜 기간 동안 돈을 저축하거나 투자할수록 더 많은 이자 수익을 얻을 수 있습니다. 따라서 미래를 위해 저축이나 투자를 할 때는 복리효과를 고려하여야 합니다.
또한, 복리효과는 이자율이 낮아도 금액이 많아지면 큰 차이를 만들어냅니다. 예를 들어 1년간 1억원을 1%의 이율로 예금한 경우 이자 수익은 1백만 원입니다. 그러나 10년간 예금을 이어가면 이자 수익은 11,046,155원으로 매년 쌓이는 이자가 원금에 더해져서 복리효과가 적용되기 때문입니다.
복리효과의 부정적 영향
복리효과는 빚을 갚을 때에도 적용된다는 것을 알아두어야 합니다. 만약 높은 이율의 신용카드 빚을 1년간 1천만 원씩 상환하고 있다면, 이자가 발생하는 원금은 감소하지만, 상환금액 중 이자 부분은 남게 되어 복리효과가 발생합니다. 따라서 빚을 갚을 때에도 복리효과를 고려하여 가능한 한 빨리 갚는 것이 좋습니다.
복리효과 적용
1.저축
예를 들어 만약 매년 1억 원씩 30년간 저축을 한다고 가정해 보겠습니다. 만약 이자율이 연 2% 일 때 매년 이자가 발생하는 경우 단리와 복리의 차이를 비교해 보면 단리로 저축을 한 경우에는 1억 원이 매년 더해지지만 이자가 2%로 고정되어 이자가 발생한 이후에는 이자를 제외한 원금만 더해지게 됩니다. 하지만 복리로 저축을 한 경우에는 1억 원이 매년 더해지고 그다음 해부터는 원금에 이자가 발생한 금액이 더해지므로 총수익이 더 많아지게 됩니다. 따라서, 복리 효과를 적용하면 30년 후에는 단리로 저축한 경우보다 많은 수익을 얻을 수 있습니다.
2. 투자
예를 들어 매년 10%의 수익을 내는 투자를 한다고 가정해 보겠습니다. 만약 10년 동안 매년 수익금을 뽑아내지 않고 그대로 재투자를 한다면, 10년 후에는 원금의 2배 이상의 수익을 얻을 수 있습니다. 이처럼 복리효과는 투자의 장기적인 성공을 결정하는 중요한 요소 중 하나입니다.
복리효과를 적용하는 것은 간단하지만, 장기적인 시점에서는 큰 차이를 만들어 낼 수 있습니다. 따라서 금융상품을 선택할 때에는 반드시 복리효과를 고려하여야 하며 투자를 할 때에는 장기적인 시점에서의 수익 복리효과는 매년 발생한 이자나 수익금을 원금에 더해 새로운 이자나 수익금을 계산하여 더 큰 이자나 수익금을 얻는 것을 의미합니다.
3. 교육 분야
어떤 학생이 매일 조금씩 꾸준히 공부를 한다면 시간이 지나면서 더 많은 지식과 능력을 갖게 되어 향후 성공적인 취업이나 경제활동에 큰 도움이 될 수 있습니다. 이처럼 꾸준히 노력하고 투자하는 것이 미래에 더 큰 성과를 이루는 데에 큰 도움이 되는 것입니다.
매달 50만 원씩 30년 동안 저축과 SSO(2배 레버리지 S&P 500 ETF)에 투자했을 경우 결과비교
1.30년 동안 매달 50만 원을 저축할 경우
이자율은 수시로 변동하기 때문에 실제 수익을 예측하기는 힘들지만 이자율이 5%라고 가정했을 때 매월 저축한 금액과 누적 이자를 합산한 결과는 약 389,000,000원 정도입니다.
2.S&P 500 지수를 2배 레버리지 한 ETF로 SSO에 동일하게 매달 50만 원을 투자할 경우
2006년부터 2022년 2월까지 S&P 500 지수는 약 7.6%의 연간 수익률을 기록하였으며 SSO는 S&P 500 지수에 2배 레버리지를 적용한 만큼 연간 수익률이 약 15.2%가 됩니다. 만약 매월 50만원을 SSO에 투자하여 30년 동안 보유한 경우 초기 투자 금액은 약 1,800만 원이 되며 연간 15.2%의 수익을 기록한 경우 30년 후 투자금액은 4,650,000,000원가량이 됩니다.
단, 주식시장은 변동성이 높기 때문에, 실제 수익은 예측하기 어려울 수 있지만 매달 저축을 하여 안정적인 수익을 추구하거나 SSO와 같은 고위험 고수익 상품에 투자하여 높은 수익을 추구하는 선택은 개인의 투자성향과 상황에 따라 다릅니다. 적절한 투자 방식을 선택하는 것은 매우 중요합니다.
